Займы на обучение (Direct Loans)

Как уже было рассмотрено в предыдущей статье, государство США предлагает несколько видов помощи тем, кто собирается учиться. В отличие от грантов (grants) и стипендий (scholarships), займы (loans) - это те деньги, которые надо возвращать с процентом. 

Существуют 2 вида займов у государства:
1. Direct Loan
2. Federal Perkins Loan

The William D. Ford Federal Direct Loan или Direct Loan

Если Вы решили взять заем, для начала стоит разобраться у кого Вы его берете и на каких условиях. Direct Loan - это крупнейшая федеральная программа финансирования обучения. При этом займе, Вашим займодателем является Министерство обучения США. Существуют 4 типа этого займа:

1. Direct Subsidized Loan 
2. Direct Unsubsidized Loan
3. Direct PLUS Loan
4. Direct Consolidation Loan.

В данной статье мы рассмотрим первые 2 - наиболее распространенные.

Direct Subsidized и Unsubsidized Loans

Direct Subsidized Loan

Этот заем доступен для студентов, получающих высшее образование первой ступени (undergraduate), другими словами вплоть до степени бакалавра (Bachelor's). Чтобы получить этот заем, необходимо доказать свою финансовую нужду. Direct Subsidized Loan предлагает более выгодные условия, в отличие от остальных типов. Ваше учебное заведение само решает какое количество денег может быть Вам выдано, а Министерство образования платит за Вас проценты: 

- пока Вы учитесь, по крайней мере с неполной нагрузкой (part time)

- в беспроцентный льготный период (grace period) - в течение 6 месяцев после того, как Вы закончили обучение, и

- в период отсрочки платежей (deferement), который может быть предоставлен в некоторых случаях.

!Те счастливчики, которые получили этот заем в период между 1 июля 2012 и 1 июля 2014, полностью ответственны за выплату процентов по займу в беспроцентный льготный период!

Помимо всего прочего существует временное ограничение на то, как долго Вы можете получать заем такого вида. Это ограничение равняется 150% от заявленной продолжительности Вашего обучения. Например, если, согласно каталогу, Ваш диплом может быть получен за 4 года, Вы можете получать деньги по заему в течение 6 лет (150% от 4 лет). Однако, если Вы меняете программу обучения, скажем, со степени Associate Degree, которая обычно получается за 2 года, на Bachelor's Degree, 4 года соответственно, и временное ограничение меняется.

В некоторых случаях Вы можете стать ответственным за выплату процентов по займу:

1. Вы больше не можете по твердить финансовую нужду и, соответственно, не можете более претендовать на помощь от государства.

2. Вы больше не можете претендовать на помощь от государства, не закончили программу обучения, на которую брали займ, и перевелись на программу высшего образования первой ступени (undergraduate), которая будет длится столько же, либо меньше предыдущей.

3. Вы перевелись на программу обучения, которая будет длится меньше предыдущей и больше не можете претендовать на помощь от государства, так как максимальное временное ограничение уже достигнуто.

Direct Unsubsidized Loan

Единственным отличием данного займа является то обстоятельство, что за выплату процентов по нему всегда ответственен заемщик, то есть Вы. Если Вы выберете не платить проценты в период обучения, они будут накапливаться и будут добавлены к общему долгу.

Сколько денег можно получить?

Как уже было сказано ранее, Ваше учебное заведение само решает какую финансовую помощь и в каком размере Вы можете получить от государства. На сумму доступного для Вас займа влияют 2 фактора:

1. на каком Вы курсе в университете;

2. поступаете ли Вы как Студент-иждивенец (Dependent Student), либо Независимый студент (Independent Student).

Существуют следующие ограничения на допустимый размер займа:

Год	Студент-иждивенец	Независимый студент
Первый курс, высшее образование первой ступени, размер займа в год	$5500, из них не более $3500 могут быть Subsidized loan.	$9 500, из них не более $3 500 могут быть Subsidized loan.
Второй курс, высшее образование первой ступени, размер займа в год	$6500, из них не более $4500  могут быть Subsidized loan.	$10 500, из них не более $4 500 могут быть Subsidized loan.
Третий курс, высшее образование первой ступени, размер займа в год	$7500, из них не более $5500  могут быть Subsidized loan.	$12 500, из них не более $5 500 могут быть Subsidized loan.
Постдипломное образование,  размер займа в год	Не применимо (Все соискатели постдипломной степени считаются независимыми студентами)	$20 500 (только Unsubsidized Loan)
Общий лимит займа не обучение	$31000, из них не более $23000  могут быть Subsidized loan.	$57500 для высшего образования первой ступени, из них не более $23000 могут быть Subsidized loan. $138,500 для постдипломного образования, из них не более $65,500  могут быть Subsidized loan. В данную сумму входят займы, использованные для получения высшего образования первой ступени.

Текущая процентная ставка по займам

Тип займа	Тип заемщика	Заем, выданный с  1 июля 2013 по 1 июля 2014	Заем, выданный с 1 июля 2014 по 1 июля 2015
Direct Subsidized Loans	Первая ступень высшего образования	3.86%	4.66%
Direct Unsubsidized Loans	Первая ступень высшего образования	3.86%	4.66%
Direct Unsubsidized Loans	Постдипломное образование	5.41%	6.21%

Помимо процентной ставки по займу, Вам так же придется оплачивать взносы за пользование им, которые составляют 1,072%  - если Вы получили первые выплаты с 1 декабря 2013 по 1 октября 2013; и 1,073%  - если Вы получили первые выплаты с 1 декабря 2014 по 1 октября 2015 соответственно.

Как распределяются деньги

Так как выдача займа производится через Ваше учебное заведение, оно и распределяет деньги, выданные государством. В первую очередь университет оплачивает стоимость обучения, проживания, взносы и прочие расходы, связанные с Вашим образованием. Если что-то остается, эти деньги переводятся Вам.

Выплата долга по займу

Вы должны начать выплачивать Ваш заем через 6 месяцев после окончания обучения. У Вас есть 7 планов выплаты долга:

1. Стандартный (Standard Repayment Plan) - по этому плану Вы выплатите наименьшее количество процентов из всех вариантов. Он отличается фиксированными ежемесячными выплатами, не менее $50, и может составлять до 10 лет.

2. Постепенно возрастающий (Graduated Repayment Plan) -  выплаты возрастают со временем, обычно каждые 2 года. Составляет так же до 10 лет. 

3. Продленный (Extended Repayment Plan) - выплаты могут быть как фиксированными, так и возрастающими. В отличие от 2 предыдущих, этот план составляет до 25 лет. Соответственно, ежемесячные выплаты меньше, но процентов Вы переплатите больше. Еще одно условие, чтобы иметь возможность воспользоваться данным планом - Ваш долг по Direct Subsidized Loan должен превышать $30000.

4. Основанный на уровне дохода (Income-based Repayment Plan) - ежемесячные выплаты будут составлять 15% от разницы Вашего чистого дохода и 150% от уровня бедности в Вашем штате. Другими словами, выплаты целиком и полностью зависят от уровня Вашего дохода. Этот план составляет до 25 лет. Если по истечению 25-летнего периода Вы не выплатите долг - он будет прощен.

5. По мере получения дохода (Pay as you earn Repayment Plan) - ежемесячные выплаты будут составлять 10% от разницы Вашего чистого дохода и 150% от уровня бедности в Вашем штате. Этот план составляет до 20 лет. Если по истечению 20-летнего периода Вы не выплатите долг - он будет прощен.

6. Пропорциональный уровню дохода (Income-contingent Repayment Plan) - ежемесячные выплаты перерасчитываются ежегодно в зависимости от уровня дохода. Этот план составляет до 25 лет. Если по истечению 25-летнего периода Вы не выплатите долг - он будет прощен. Однако, Вам придется заплатить подоходный налог на прощенный остаток долга.

7. Подстраиваемый под уровень дохода (Income-sensitive Repayment Plan) - Ваши ежемесячные выплаты основаны на уровне годового дохода. План составляет до 10 лет. Формула расчета не фиксирована и зависит от займодателя.

На сайте государственной финансовой помощи есть специальный калькулятор, который поможет Вам рассчитать свои выплаты по займу. Перейти к калькулятору.

Подать на государственную помощь, включая займы можно здесь.